Что такое ипотечное кредитование на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимого имущества. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой список требований к заемщику, необходимых для положительного ответа. Но удовлетворение абсолютно всех требований банка не дает точной гарантии на получение ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать список документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

В номинальном виде пакет документов включает эти пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сегодня возможно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый пакет документов, помните, что некоторые справки имеют срок действия. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к данному процессу заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

На сегодняшний день доступно много кредитных программ, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный займ с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что застройщик жк проходит аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на недвижимость, если требуется регламентом банка
• Оформление права требования на недвижимость с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и могут предоставить потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но есть минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут подаваться только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от некоторых параметров. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотечного кредита — 1 год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Определившись с банком, заемщик может заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!